Was macht den FMH-Tilgungsrechner so besonders? Die wichtigsten Vorteile im Überblick

Der FMH-Tilgungsrechner bietet einzigartige Funktionen, die Ihnen eine präzise und individuelle Berechnung Ihrer Baufinanzierung ermöglichen. Unser Highlight: Im Gegensatz zu anderen Tilgungsrechnern können Sie mit dem FMH-Rechner zwei Darlehen parallel berechnen. Dies erleichtert es Ihnen, Veränderungen wie Sondertilgungen, Tilgungsveränderungen oder Unterschiede im Sollzins direkt zu vergleichen, ohne lange Listen ausdrucken zu müssen.

Ein Beispiel: Vergleichen Sie zwei identische Darlehen, verändern Sie bei einem den Sollzins und sehen Sie sofort, wie sich ein günstigerer Zinssatz bei gleicher monatlicher Rate durch eine erhöhte Tilgung die Restschuld verändert. Der Vorteil in Euro wird klar und übersichtlich dargestellt.

Nutzen Sie die einzigartigen Möglichkeiten des FMH-Tilgungsrechners, um fundierte Entscheidungen für Ihre Baufinanzierung zu treffen – effizient und transparent.

Tilgungsrechner

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Tilgungsrechner

Basisdaten zum Darlehen

  • (Monatsende)
  • % p.a.
  • Jahre Monate

Rückzahlung des Darlehens

  • Wie möchten Sie die Tilgung berechnen?
  • % p.a.
  • € Ratenhöhe
  • Jahre Monate

Optionale Veränderungen planen

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  • % vom Darlehen
  • % vom Darlehen
  • % vom Darlehen
  • % vom Darlehen
  • % vom Darlehen
  • Zusätzliche regelmäßige Sonderzahlungen
  • % von Darlehen
  • Sondertilgungen im Effektivzins berücksichtigen

Darstellung des Tilgungsplans

  • Rechnerischer Sollzinssatz nach dem Ende der Sollzinsbindung % p.a.

Grundschuldkosten


Quelle: FMH
Realisierung: ALF AG

Die optimale Tilgung ist ein Teil der Baufinanzierung.

Ein anderer wichtiger Teil ist die Beratung und Betreuung im Rahmen der Finanzierung. Die FMH-Finanzberatung hat eine Liste von Baufinanzierungsvermittlern erstellt, die neben Top-Zinsen diese wichtigen Dienstleistungen bieten - und zwar bis lange nach der Vertragsunterzeichnung.

Statt der Tilgung in Prozent, können Sie auch die Höhe der Ratenzahlung verwenden. Sollten Sie die Rate aber so klein wählen, dass keine Tilgung von 1% erreicht wird, wird die Rate entsprechend angehoben.

Sie können auch die Laufzeit des Kredites bis zur kompletten Tilgung vorgeben. Dabei wird unterstellt, dass der angegebene Sollzinssatz während der gesamten Kreditlaufzeit gültig ist.

Immer öfters erlauben Banken auch während der Sollzinsbindung die Veränderung der Tilgungshöhe in Prozent, bezogen auf das Ursprungsdarlehen. Denkbar wäre auch eine Tilgungsveränderung nach der Sollzinsbindung, die bei vielen Darlehen - auch ohne Vereinbarung im Darlehensvertrag - möglich ist.

Eingabe: Jahr der Darlehenszeit und nicht das Kalenderjahr

Die Sondertilgungen können Sie als festen Betrag vorsehen oder in einer prozentualen Angabe, bezogen auf den vertraglich vereinbarten Darlehensbetrag.
Bitte beachten Sie, dass eine Betragsangabe nur dann berücksichtigt wird, wenn die prozentuale Angabe auf Null steht.

Weil Sondertilgung fast immer als eine Option, ohne genau festgelegten Termin und Höhe, vereinbart werden, können und müssen diese vom Kreditgeber nicht im Effektivzins berücksichtigt werden. In dieser Musterberechnung ist dies natürlich möglich, wenn Sie es wünschen.

In die Effektivzinsberechnung nach Preisangaben-Verordnung (PAngV) fließen neben der jeweiligen Ratenzahlung und- verrechnung auch Grundschuldkosten mit ein. Diese werden in diesem Berechnungsteil nicht abgefragt und finden somit keine Berücksichtigung. Bitte verwenden Sie dazu unseren ausführlichen Effektivzinsrechner.

Statt der Tilgung in Prozent, können Sie auch die Höhe der Ratenzahlung verwenden. Sollten Sie die Rate aber so klein wählen, dass keine Tilgung von 1% erreicht wird, wird die Rate entsprechend angehoben.

Die meisten Darlehensverträge unterstellen nach dem Ende der Sollzinsbindung, dass mit dem gleichen Sollzins weiter gerechnet wird. Dies ist extrem unrealistisch, aber der Gesetzgeber erlaubt es. Hier können Sie den von Ihnen vermuteten Sollzins eintragen.

Der von Ihnen gewählte Sollzinssatz ab dem Ende der Zinsbindung ist niedriger als der ursprüngliche Sollzinssatz. Diese Annahme darf laut Gesetzgeber gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) Anlage zu §6, Satz 2 j) und Satz 2 k) nicht in die Effektivzinsberechnung einfließen. Der Tilgungsverlauf basiert allerdings auf dem Sollzins und somit auf Ihrer gewünschten Eingabe.

Monatliche Rate: Restschuld:
1.041,67 Euro 167.049,77 Euro

Details zur Tilgung

Während der Sollzinsbindung:
Ratenhöhe pro Monat: 1.041,67 Euro
Ratenhöhe pro Jahr: 12.500,04 Euro

Jährlicher Effektivzins:
 
2,02 % *
Summe der Ratenzahlungen: 125.000,40 Euro
enthaltene Zinsleistungen: 42.050,17 Euro
erbrachte Tilgungsleistungen: 82.950,23 Euro
darin enthaltene Sondertilgungen: 0,00 Euro
Restschuld: 167.049,77 Euro

* Ohne Grundschuldkosten

Während der gesamten Finanzierungszeit:
Angenommener Sollzins
nach Zinsbindung:
5,00 %
Neue Ratenhöhe (Monat): 1.666,67 Euro
Neue Ratenhöhe (Jahr): 20.000,04 Euro
Jährlicher Effektivzins
für die gesamte
Finanzierungsdauer:
2,84 % *
Summe der Ratenzahlungen: 341.706,46 Euro
enthaltene Zinsleistungen: 91.706,46 Euro
Rechnerische Gesamtlaufzeit: 20 Jahre 11 Monate
darin enthaltene Sondertilgungen: 0,00 Euro
Restschuld: 0,00 Euro

Ihr Tilgungsplan

DatumRatenhöheZinsanteilTilgungsanteilRestschuld
30.12.20240,00 Euro-250.000,00 Euro
30.01.20251.041,67 Euro416,67 Euro625,00 Euro-249.375,00 Euro
30.02.20251.041,67 Euro415,63 Euro626,04 Euro-248.748,96 Euro
30.03.20251.041,67 Euro414,58 Euro627,09 Euro-248.121,87 Euro
30.04.20251.041,67 Euro413,54 Euro628,13 Euro-247.493,74 Euro
30.05.20251.041,67 Euro412,49 Euro629,18 Euro-246.864,56 Euro
30.06.20251.041,67 Euro411,44 Euro630,23 Euro-246.234,33 Euro
30.07.20251.041,67 Euro410,39 Euro631,28 Euro-245.603,05 Euro
30.08.20251.041,67 Euro409,34 Euro632,33 Euro-244.970,72 Euro
30.09.20251.041,67 Euro408,28 Euro633,39 Euro-244.337,33 Euro
30.10.20251.041,67 Euro407,23 Euro634,44 Euro-243.702,89 Euro
30.11.20251.041,67 Euro406,17 Euro635,50 Euro-243.067,39 Euro
30.12.20251.041,67 Euro405,11 Euro636,56 Euro-242.430,83 Euro
30.01.20261.041,67 Euro404,05 Euro637,62 Euro-241.793,21 Euro
30.02.20261.041,67 Euro402,99 Euro638,68 Euro-241.154,53 Euro
30.03.20261.041,67 Euro401,92 Euro639,75 Euro-240.514,78 Euro
30.04.20261.041,67 Euro400,86 Euro640,81 Euro-239.873,97 Euro
30.05.20261.041,67 Euro399,79 Euro641,88 Euro-239.232,09 Euro
30.06.20261.041,67 Euro398,72 Euro642,95 Euro-238.589,14 Euro
30.07.20261.041,67 Euro397,65 Euro644,02 Euro-237.945,12 Euro
30.08.20261.041,67 Euro396,58 Euro645,09 Euro-237.300,03 Euro
30.09.20261.041,67 Euro395,50 Euro646,17 Euro-236.653,86 Euro
30.10.20261.041,67 Euro394,42 Euro647,25 Euro-236.006,61 Euro
30.11.20261.041,67 Euro393,34 Euro648,33 Euro-235.358,28 Euro
30.12.20261.041,67 Euro392,26 Euro649,41 Euro-234.708,87 Euro

Der von Ihnen gewählte Sollzinssatz ab dem Ende der Zinsbindung ist niedriger als der ursprüngliche Sollzinssatz. Diese Annahme darf laut Gesetzgeber gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) Anlage zu §6, Satz 2 j) und Satz 2 k) nicht in die Effektivzinsberechnung einfließen. Der Tilgungsverlauf basiert allerdings auf dem Sollzins und somit auf Ihrer gewünschten Eingabe.

Häufig gestellte Fragen rund um Tilgung, Tilgungsraten und Tilgungsrechner

Kredite mit Sachverstand tilgen

In diesem Abschnitt finden Sie Antworten auf häufig gestellte Fragen rund um die Tilgung von Krediten. Sie haben weitere Fragen? Dann freuen wir uns, wenn Sie uns eine E-Mail schreiben.

Was bedeutet Tilgung und welche Tilgungsarten gibt es?

Jedes Darlehen muss auch zurückgezahlt werden. Dies nennt man Tilgung. Die Tilgung wird beim Annuitätendarlehen als Prozentsatz angegeben und beim Tilgungs- oder Ratendarlehen auch mit einem festen Eurobetrag pro Monat. Dann gibt es noch die Möglichkeit, dass statt der regelmäßigen Tilgung ein Bausparvertrag, ein Fondssparplan oder Lebensversicherung bespart wird. Man spricht dann von einem endfälligen Darlehen oder einem Tilgungsaussetzungsdarlehen.

Welche Arten von Tilgungsmodalitäten gibt es?

Es gibt drei Arten von Tilgungsmodalitäten. In den allermeisten Darlehensverträgen wird ein Annuitätendarlehen vereinbart. Beliebt sind auch endfällige Bankdarlehen, die später mit einem Bausparvertrag, einem Fondssparplan oder einer Kapitallebensversicherung zurückgezahlt werden. Vor allem bei gewerblichen Darlehen wird das Tilgungs- oder Ratendarlehen gewählt.

Was ist das Besondere bei einem Annuitätendarlehen?

Die monatliche Rate, umgangssprachlich auch Tilgungsrate genannt, bei einem Annuitätendarlehen ergibt sich aus dem Sollzins und dem vereinbarten Tilgungssatz. Die monatliche Rate bleibt konstant – egal wie viel schon getilgt ist – doch mit jeder Zahlung reduziert sich die Darlehensschuld ein wenig. Dadurch sinken die Zinsen im nächsten Monat, und mit den ersparten Zinsen erhöht sich automatisch der Tilgungsanteil. Dank dieses Mechanismus verringert sich die Finanzierungszeit deutlich. Bei einer Tilgung von zwei Prozent und einem Sollzins von drei Prozent kann die Finanzierungszeit beispielsweise auf rund 35 Jahre verkürzt werden, statt 50 Jahre zu dauern.

Wann wird ein endfälliges Darlehen getilgt?

Die Tilgung eines endfälligen Darlehens erfolgt erst am Ende der Laufzeit. Während der gesamten Laufzeit zahlt man lediglich die vereinbarten Zinsen auf die Darlehenssumme und spart parallel in einen Bausparvertrag, Fondssparplan oder eine Kapitallebensversicherung ein. Diese angesparten Mittel lösen das Darlehen bei Fälligkeit ab. Diese Variante kann steuerlich interessant sein, da die hohen Schuldzinsen über die gesamte Laufzeit hinweg steuerlich geltend gemacht werden können.

Tilgung bei einem Raten- oder Tilgungsdarlehen

Bei einem Tilgungsdarlehen unterscheidet sich die Tilgung erheblich vom Annuitätendarlehen. Hier wird die Tilgungshöhe direkt in Euro oder Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme festgelegt und bleibt bis zum Ende gleich hoch. Beispielsweise entspricht eine Finanzierungszeit von 20 Jahren einer jährlichen Tilgung von fünf Prozent. Bei einem Darlehen von 500.000 Euro wären das monatlich 2.083,33 Euro. Mit jeder Zahlung sinkt die Zinslast, wodurch die monatliche Gesamtrate kontinuierlich abnimmt. Diese Darlehensform wird überwiegend bei gewerblichen Darlehen verwendet. Das Risiko des Bankinstituts nimmt schnell ab, weil die Ratenbelastung des Kreditnehmers monatlich kleiner wird.

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung bei einem Darlehen ermöglicht es, größere Beträge zusätzlich zur regulären Tilgungsrate zurückzuzahlen. Diese Option muss jedoch im Darlehensvertrag festgelegt werden. Häufig bieten Banken Sondertilgungen in Höhe von fünf oder zehn Prozent der Darlehenssumme an. Dafür kann ein kleiner Zinsaufschlag von 0,02 bis 0,3 Prozent anfallen. Einige Kreditgeber erlauben eine Sonderzahlung pro Jahr, während andere feste Termine im Vertrag festlegen. Sondertilgungen helfen, die Restschuld schneller zu reduzieren und Zinskosten zu sparen.

Was versteht man unter Tilgungsveränderung?

Eine Tilgungsveränderung bei einem Darlehen erlaubt es, den Tilgungssatz während der Laufzeit anzupassen. Dies ist besonders hilfreich, um auf veränderte finanzielle Situationen zu reagieren. Beispielsweise kann man in guten Zeiten die Tilgung erhöhen und in schwierigen Phasen auf ein Minimum von einem Prozent reduzieren. Allerdings muss diese Option im Darlehensvertrag festgehalten werden. Einige Banken verlangen hierfür eine Gebühr von 150 bis 250 Euro oder einen geringen Zinsaufschlag. Nicht alle Kreditgeber bieten diese Flexibilität an, weshalb eine sorgfältige Vertragsprüfung wichtig ist.